Persoonlijke garanties: borgtocht en hoofdelijkheid

Bij het organiseren van een zakelijke financiering is het van groot belang de zekerheden goed vast te leggen. Dat kan bijvoorbeeld via persoonlijke garanties zoals borgtocht en hoofdelijke aansprakelijkheid. Wanneer u een bank vraagt een krediet te verstrekken of uw bedrijf te herfinancieren, dan verlangt de bank normaalgesproken van de bestuurder zich in privé ook garant stelt. Die garantie geeft de bank zekerheid over de aflossing van een krediet. Als de b.v. de verplichtingen niet nakomt, dan kan de bank de bestuurder ook aanspreken.

Wat is een borgtocht?

Een borgtocht is de naam van een overeenkomst waarbij een derde partij (de ‘borg’) zich garant stelt voor de financiële verplichting van een schuldenaar jegens diens schuldeiser. Wanneer een bank een krediet verstrekt aan een ondernemer, wordt de bank de schuldeiser en de ondernemer de schuldenaar. Wanneer de laatste in gebreke blijft en niet aan zijn betalingsverplichtingen kan voldoen, dan verhaalt de bank de schuld op de borg.

Twee soorten borgtochten

Er bestaat een zakelijke en een persoonlijke borgtocht. In het eerste geval staat de borg garant via de waarde van een of meerdere goederen. In het tweede gaat het om zijn persoonlijk vermogen.

Verweer tegen aanspreken borg

Een schuldeiser mag niet meteen van een borg eisen dat deze de betalingsverplichting overneemt, wanneer een schuldenaar niet betaalt. Dit heeft te maken met het subsidiariteitsvereiste. De schuldeiser moet zich hebben ingespannen om te constateren dat de schuldenaar zijn betalingsverplichting inderdaad niet nakomt. Een ingebrekestelling is daarbij vereist. Daarna kan de schuldeiser de borg aanspreken en betaling verlangen.

Hoofdelijke aansprakelijkheid

Wanneer een schuld is aangegaan door twee of meer schuldenaren, dan zijn zij doorgaans elk voor een gelijk deel verbonden aan de overeenkomst met hun schuldeiser. Bij hoofdelijke aansprakelijkheid (ofwel hoofdelijkheid of hoofdelijke verbondenheid) is dat anders. Binnen deze overeenkomst zijn alle schuldenaren verantwoordelijk voor de complete prestatie (de hele financiering). De schuldeiser kan kiezen wie hij aanspreekt. Op het moment dat een van de schuldenaren de schuld voldoet, dan zijn alle schuldenaren vrij van hun verplichting naar de schuldeiser toe. De verrekening tussen de schuldenaren onderling staat hier uiteraard los van.

Advies over leninggarantie?

Als het gaat om financieringen en zekerheden zijn er veel manieren om garantstelling vast te leggen. Belangrijk is dat het goed gebeurt en dat uw contract juridisch sluitend is. Dat voorkomt problemen en onduidelijkheden. Neem daarom contact op met Willems van Bladel Advocaten. Wij geven u graag advies en staan u terzijde bij het opstellen van een goede financieringsovereenkomst.